带病体保险新尝试：小额住院、康复治疗、用药如何保障？
曾长期被主流商业健康险产品拒之门外的带病体人群正逐渐被接纳，而康复医疗、小额住院等用户需求越来越高的保障内容也开始被保险产品覆盖。
3月12日，众安保险发布“众民保·中高端医疗险2026”，瞄准带病人群小额住院、术后康复、慢病用药三大高频痛点。
众安保险产品资深专家王顺在接受澎湃新闻采访时表示，医疗保险从支付工具向医疗服务入口转型是大趋势。未来，商业医疗险可能会成为整合并连接除医疗报销之外各类医疗服务的入口。
对于带病人群而言，住院并非罕见事件，但市场中多数产品往往设置较高免赔额，导致小额住院场景下保险“形同虚设”。此外，在看病住院过程中，出院其实并不代表治疗的结束，后期的康复不容忽视。目前商业健康险多聚焦于住院治疗阶段的费用补偿，对后续康复保障覆盖极为有限。有保险公司精算负责人曾向澎湃新闻表示，康复治疗方面不好管控，容易出现逆选择、滥用等情况，保险公司难以判断。
王顺向澎湃新闻表示，之前医疗险很少保康复，是因为康复没有非常严格的管理规范，很多患者在公立医院里治到一定的程度就转向康复科。但患者的康复需求程度、康复医疗的服务规范等都不明确，这对医疗险的成本控制提出一定的挑战。
“我们经过调研和研究之后，觉得16种疾病确实对于康复是有刚性需求的，比如说脑中风，这是最典型也是康复里占比最大的一个疾病，需要长周期的康复管理服务。”王顺说道。
在他看来，康复医疗的保障在未来健康险中会越来越关键，因为康复治疗在整个医疗流程中的角色在逐步扩大。以前的康复治疗需求并不是没有，而是没有足够的保障，患者难以得到科学合理和同时受管控的康复医疗。这方面的需求在，从健康险角度切入就有最基础的逻辑了。
近年来，我国人均预期寿命逐步提高，慢性病管理也越发受到重视。王顺表示，众民保系列产品自推出以来即坚持可带病投保，此次升级是在守住风险底线的前提下，最大化覆盖带病人群的真实医疗需求。
在此次针对保障扩容的同时，众安也基于众民保既往运营情况进行精细化调整，例如进一步明确严重既往症清单、针对一般既往症引入阶梯式等待期、对择期手术类疾病设置首年赔付比例过渡、对新药适应证使用范围设定合理边界等。
王顺直言，现阶段在商业医疗险中带病人群的风险究竟是什么样的特点，其实没有可靠的经验数据，因为市场上这类产品的经营经验太少了。所以以众民保为代表的带病体保险产品设计，也是随着自己的运营经验逐步积累进一步摸清风险的过程。扩大覆盖面、保障深度以及费率之间的平衡，并不是能预设好的，要在实际足够数量级的基础上，持续运行、持续打磨、持续寻找稳定的状态，这需要一个过程，但是我们有信心让产品持久经营，为带病人群带来更好的保障。
澎湃新闻记者 胡志挺